. 長期照護趨勢Review

   .70%機會使用到

   . 老有所養的社會現實

   . 我所有的選擇

. 政府及保險業界的因應之道及趨勢Review

   . 公共資源減少, 品質下降

   .大型保險公司退出長照業務

   . 保費升高及審核從嚴

. 紐約人壽提供給你的選擇

   . 傳統型長期照護保險

      . 年紀 . 保費 . 福利 . 其他考慮問題

   . "一魚三吃" 型Asset Preserver計劃

      . 由最大及評比第一的公司提供

      . 簡單明瞭沒有任何陷井

      .Bank with New York Life概念

      . 實例解說

. 問題解答及討論

                   姚學智 (248)835-5541

我們近來經常可以從報章雜誌上看到 關於有人需要照護的故事,以及政府部門對這一問題的看法及未來可能採取的措施等等的報導。有些這方面的資訊可能會使您覺得長期照護預 先在自己的退休規劃中予以考慮, 沒有必要。而之所以有這樣的想法, 多半出自於以下的思考誤區。

1.                    我完全不需要長期照護(never need it): 大多數的人都不可能去設想自己有一天會需要長期照護的服務。但是, 美國健康及社福部門的統計指出,65歲以上的人們在餘生中至少有40%的機會將會住進療養院裡 (這只包括住進療養院的數字)。活得愈長, 需要長期照護的機會也愈高。因此, 面對統計出來的事實, 及早將這種對自己及家人財務造成傷害的高風險轉嫁出去, 應該是最明智的選擇,而不是賭那不會發生的少數。

2.                    長期照護只有老年人才需 要: 根據美國政府統計局的數 字, 在一千三百萬接受長期照 護服務的人群中,有40%是年齡在18歲到64歲之間! 因此,長期照護的需求是可能在任何 年齡層因生病或意外而產生的。 它絕不是老年人的專利。

3.                    我自己有財力來支付我的 長期照護花費:2012年, 全美平均療養院的年花費 是$91000, 在某些地區甚至更高。如 此高額的花費全靠自己的財力, 能撐多久!? 因此, 將這樣的財務風險全部或 部份的轉移出去, 豈不是一種好的財務槓桿 操作?!  就好像我們為什麼要擁有 房屋保險和汽車保險是一樣的道理。何況,房屋和汽車還是身外之物。

4.                    Medicare會幫我 支付長期照護花費: 聯邦Medicare只 支付進醫院3天以上出院後, 需要進入療養院調養恢復 時, 最多100天的開銷。並 且規定, 一旦恢復情況隱定,不論 是否完全康復, 就立即停止支付費用。同 時規定,除了病後恢復所需的療養院恢復外, 其他任何有助病人康復的 個人或機構花費, 一概不付。

5.                    Medicaid會幫我 支付長期照護花費:Medicaid長期照護補助是各州政府為了該州低收入民眾需要長期照護服務時, 幫助他們付費。目前美國 長期照護花費的最大付費者也的確是各州的Medicaid Program。主要是付窮人們的療養院開銷。因此,除非自己成為各州所訂的一級貧戶標準以下,Medicaid就不 能為你付費。近來由於政府及各州預算緊縮, 大幅刪減社會福利支出並 嚴格審核把關各項福利申請也已成為趨勢!!

6.                    家人可以照料我: 長期照護對於 care giver在財力, 体力及心力上的付出是超 乎你我的想像。我們嘴上說說, 腦袋想想很容易。但當需求萬一臨到 時,才了解是那麼的難。許多需求也往往遠超過自己家人所能提供, 是需要有專業人員來協助 的。今天, 少子化,子女就業及社會 觀念的改變,要就近有人照護,除了另一半外別無他人。沒有另一半, 我也不知道你該怎麼 辦!! 有個長期照護保險來保障 應是較佳的選擇。

7.                    長期照護只包括療養院或 協護中心等機構式的照護: 基本上,沒有人願意住到 這個院或那個中心的,大多數的人們都喜歡在自己的家裡接受照護。現代的醫療設備進步, 許多的設備都可在家裡設 置, 而長期照護保險是 100%付在家照護花費的。

8.                    需要長期照護時, 批準過程可能刁難等等: 長期照護發生的風險高, 保險公司理賠的風險也 大。因此, 在尋求這樣的保險時, 一定要找信用及財務實力 雄厚的保險公司, 事前多做調查, 保護自己。然而,對於長期照護保 險,各州保險局均有嚴格的規範, 當你有醫生開具証明的需求時, 保險公司想要規避是很難的。提起 訴訟, 保險公司一定敗訴, 並留下不好記錄。

在退休規劃的組合中,趁尚年輕,健 康條件好時,加入長期照護保險這一考量, 不但保費低, 審核容易, 也是一份讓自己及家人放心的明智之舉。千萬不要讓上述的錯誤思維影響了對自己切身保護的思考。

地址:25333 W. 12Mile Rd. Southfield,MI. 48034

Tel:(248)835-5541 姚學智